关于印发佳木斯市测绘管理办法的通知
黑龙江省佳木斯市人民政府
关于印发佳木斯市测绘管理办法的通知
各县（市）区人民政府，市政府直属各单位：
《佳木斯市测绘管理办法》业经二○一一年九月六日市人民政府第四十八次常务会议讨论通过，现印发给你们，请认真遵照执行。
佳木斯市人民政府
二○一一年十月二十六日
佳木斯市测绘管理办法
第一章 总 则
第一条 为了加强测绘管理，促进测绘事业发展，保障测绘事业为经济建设、国防建设和社会发展服务，根据《中华人民共和国测绘法》、《黑龙江省测绘管理条例》、《中华人民共和国测绘成果管理条例》等有关法律、法规和规章规定，结合本市实际，制定本办法。
第二条 凡在本市行政区域内从事测绘活动，应遵守本办法。
军事测绘单位在本市行政区域内从事非军事测绘活动，也应遵守本办法。
第三条 市城乡规划局是本市的测绘行政主管部门，负责本行政区域内测绘工作的统一监督管理。其所属的测绘行政管理机构，负责全市测绘监督管理工作。市政府其他有关部门按照市政府规定的职责分工，负责本部门有关的测绘工作。
第四条 市测绘行政主管部门依法履行以下职责：
（一）宣传贯彻执行国家、省、市有关测绘工作的法律、法规、规章和行业管理政策，监督检查测绘法律、法规和规章的执行情况；负责本行政区域测绘工作的统一监督管理，监督、指导所辖县(市)的测绘管理工作；
（二）起草有关测绘工作的规范性文件，研究制定本行政区域测绘事业发展的中长期规划，报市政府批准后下发执行；协助上级测绘行政主管部门做好测绘行政管理人员的行政执法培训；
（三）负责对本行政区域内测绘单位使用国家规定的测绘基准和测绘系统、执行国家规定的测绘技术规范和标准的情况进行监督检查；
（四）会同其他有关部门，根据省级基础测绘规划和本地实际情况，组织编制本行政区域的基础测绘规划，报市政府批准，并报省测绘行政主管部门备案后组织实施；根据本市基础测绘规划和其他有关部门对基础测绘项目的需求情况，会同市发展改革部门编制本行政区域的基础测绘年度计划，并分别报上级主管部门备案后组织实施。负责对所辖县(市)基础测绘年度计划进行备案。会同市土地行政主管部门编制本行政区域地籍测绘规划，组织管理本行政区域地籍测绘工作；
（五）负责对本行政区域内测绘成果的统一监督管理和市级基础测绘成果资料的接收、提供、利用等管理工作。根据省测绘行政主管部门授权或委托，负责本行政区域内测绘成果汇交的管理及目录编制工作，定期编制测绘成果目录，并向社会公布，依法做好测绘成果的社会化服务；
（六）负责测绘资质单位测绘生产质量保证体系和测绘资料档案管理制度的考核认定工作，以及本行政区域内申报测绘资质申请材料的接收、受理、初审和推荐转报工作；负责对在本市行政区域内从事测绘业务的测绘资质单位实施测绘资质监督检查并负责其测绘资质证书的年度注册工作；
（七）负责本行政区域内测绘项目的备案登记管理工作。负责本行政区域内测绘作业证件的申请、审核、上报、统计和转发工作，监督管理本行政区域内的测绘作业证件；
（八）负责本行政区域测绘与地理信息市场的监督管理工作、测量标志保护管理工作、地图市场的管理工作；依法监督管理测绘项目的招标、投标活动；
（九）负责本行政区域内测绘单位的测绘成果质量监督管理，控制测量、地形测量、航空摄影测量、工程测量、房产测绘、地籍测绘的监督管理；负责城市规划建设工程项目建筑定线、放线、验线、竣工测量、变形测量以及拨地测量、市政工程、地下工程等各类工程和项目测量活动管理；
（十）查处各类测绘违法行为，并依法做出行政处罚。负责有关测绘行政复议工作。
第五条 鼓励测绘科学技术研究、进步和创新，采用先进的技术和设备，提高测绘科学技术水平，支持测绘成果的开发、应用。
对在测绘科学技术创新和进步中做出重要贡献的单位或个人，按照国家及地方有关规定予以奖励。
第六条 测绘行政管理人员依法行政时，有关单位和个人应当给予支持和配合，任何单位或个人不得妨碍和阻挠测绘人员依法从事测绘管理活动。
任何单位或个人有权对测绘管理工作提出意见和建议，并有权检举违法测绘行为。
第七条 外国组织或个人在我市行政区域内从事测绘活动，必须经国务院行政主管部门会同军事测绘主管部门批准，并向市国家安全技术部门登记备案，并对测绘人员、测绘范围、测绘用途、测绘所使用的设备等进行备案说明。
第二章 测绘系统和测绘标准
第八条 在本市行政区域内从事测绘活动的单位和个人应当使用国家规定的测绘基准、测绘系统以及省、市地方规定的平面坐标系统，执行国家、省和市地方规定的测绘技术规范、标准。
为适应测绘事业发展的需要，市测绘行政主管部门会同有关部门可以根据当地具体情况，适时补充制定地方测绘技术规范和标准。
第九条 建立相对独立的平面坐标系统，应当与国家、省、市平面坐标系统相联系，并按以下程序报相关测绘行政主管部门审核批准：
（一）建立市和省重大工程项目相对独立的平面坐标系统的，报省测绘行政主管部门批准；
（二）建立县级相对独立的平面坐标系统的，由市测绘行政主管部门提出审核意见，报省测绘行政主管部门批准。
第十条 申请建立相对独立的平面坐标系统的，应当提交论证报告、技术方案以及与国家、省、市统一平面坐标系统的联系转换方式。
第十一条 相对独立的平面坐标系统的测绘成果必须经省级以上具有测绘质量检验资质的机构检验合格。
第三章 基础测绘
第十二条 基础测绘是公益性事业，实行统筹规划、分级管理、定期更新、保障需求、促进应用的原则。
市、县级人民政府应将基础测绘纳入同级财政预算。
第十三条 各级测绘行政主管部门负责组织实施本行政区域内下列基础测绘项目：
（一）建立和复测基础平面控制网、高程控制网、空间定位网、城市地面沉降监测水准网；
（二）测制和更新1∶500、1∶1000、1∶2000国家基本比例尺地图、影像图及其数字化产品；
（三）建立和维护更新基础地理信息系统；
（四）进行基础航空摄影，获取基础地理信息的遥感资料；
（五）普查、测绘城市地下管线，建立和维护更新城市地下管线信息系统；
（六）建设和维护基础测绘设施；
（七）按照省测绘行政主管部门和县级以上人民政府规定应当由其实施的其他基础测绘项目。
第十四条 市、县(市)测绘行政主管部门应积极推进当地基础测绘的建设，并根据社会经济和城市发展需要，及时更新基础测绘成果，为城市的经济发展建设提供测绘保障。基础测绘成果按照下列规定更新：
（一）基础地理信息系统和城市地下管线信息系统的数据库应当及时更新数据及资料；
（二）平面控制网至少五年内复测一次，高程控制网和空间定位网至少三年内复测一次；
（三）1∶500、1∶1000、1∶2000地形图应当实施动态更新，影像图及其数字化产品每两年更新一次。
第十五条 测绘行政主管部门应当在基于统一标准建立的基础地理信息数据库基础上，建立本级地理信息数据的交换平台，健全交换机制，管理、收集、整合、提供本行政区域的地理信息数据，促进地理信息资源共享。
第四章 其他测绘
第十六条 市、县（市）测绘行政主管部门应当会同同级国土资源和房产行政主管部门编制本行政区域的地籍和房产测绘规划。地籍和房产测绘规划应当与基础测绘规划相衔接。
第十七条 土地权属证书、房屋权属证书中附具的土地权属界址点、界址线图或者与房屋产权、产籍相关的房屋面积的测绘，应当执行国家和省统一的技术规范和标准，由具备相应测绘资质的单位实施。
第十八条 建设单位铺设和更新城市地下管线，应当在覆土以前进行竣工测绘。竣工测绘成果以及废弃的地下管线资料，建设单位应当在工程竣工后六十日内向所在地的测绘行政主管部门备案。
第十九条 使用财政资金的测绘项目和使用财政资金的建设工程测绘项目，有关部门在批准立项前应当书面征求同级测绘行政主管部门的意见。测绘行政主管部门应当自收到征求意见材料之日起在十日内提出反馈意见。
测绘行政主管部门提出已有适宜测绘成果可供利用不需要进行测绘的，有关部门应予审查。确属重复测绘的，不得批准立项。
第二十条 建立地理信息系统或者建立使用基础地理信息数据的专业信息系统，必须采用符合国家标准的基础地理信息数据。
测绘行政主管部门应当按规定提供符合国家标准的基础地理信息数据。
第二十一条 为便于测绘项目的跟踪监督管理，工程测绘项目放验线的职能应由测绘行政主管部门行使。经规划部门审批立项的工程测绘项目，应由测绘管理处负责建设工程项目的放验线，按要求向测绘生产单位下发测绘任务书，并组织进行测绘工程的放验线测量。
第五章 测绘资质
第二十二条 在本市从事测绘业务的单位，应当依法取得相应等级的测绘资质证书，并按照测绘资质证书规定的业务范围和作业限额从事测绘活动。
非本市的测绘单位在本市行政区域内从事测绘业务前，应当持有效的测绘资质证书等材料，向市或县（市）测绘行政主管部门进行测绘资质登记备案。
第二十三条 申请办理乙、丙、丁级测绘资质的单位，应提出申请并上报有关材料，由市测绘行政主管部门受理并初审合格后报省测绘行政主管部门审批。
第二十四条 已具有测绘资质的测绘单位申请资质升级或变更业务范围的，需重新办理资质审批手续。
第二十五条 测绘单位变更单位名称、住所、法人代表等，应当及时提供变更信息，经市测绘行政主管部门初审后上报省测绘行政主管部门审核。审核通过后在三十日内向原发证机关申请办理更换《测绘资质证书》。
第二十六条 市、县（市）测绘行政主管部门应当对在本市行政区域内从事测绘业务的单位实施测绘资质监督检查，并按规定进行年度注册。
测绘单位应当接受测绘行政主管部门依法实施的监督检查，如实提供与测绘资质监督检查有关的情况和材料，以及与测绘业务活动有关的财务报表、账册、原始凭证及相关财务资料。
第二十七条 测绘单位在本市行政区域内设立分支机构，具有法人资格的，应当依法取得测绘资质证书；不具有法人资格的，应当向分支机构所在地的测绘行政主管部门备案，并不得以分支机构的名义从事测绘业务。
第二十八条 测绘及其相关专业技术人员只能受聘于一个测绘单位从事测绘业务。测绘单位聘用测绘及其相关专业技术人员必须依法签订聘用合同，并按规定自行保管或委托当地有关部门代为保管所聘技术人员的人事档案。
从事测绘作业的人员，应当具有合法有效的测绘作业证件，但属临时聘用从事非技术性劳务的人员除外。
第六章 测绘市场
第二十九条 本市测绘业务的委托、承接及相关服务等市场活动，应当遵循公开、公平、公正的竞争原则。测绘项目应该依法实行招标。
全部或者部分使用财政资金，且合同估算价在三十万元以上（含三十万元）的测绘项目，项目单位应当采取招标的方式委托。
涉及国家安全和秘密的测绘项目，按照国家有关规定可以不进行招标。
第三十条 测绘行政主管部门应当对招、投标测绘项目实施及执行测绘技术规范和标准等情况实施监督，受理投诉，依法查处招标投标活动中的违法行为。
第三十一条 测绘项目承接单位必须具备测绘资质，并应当在测绘资质证书规定的业务范围和作业限额内承接测绘业务。
测绘单位不得以挂靠方式允许其他单位或个人以本单位的名义承接测绘业务。
第三十二条 测绘项目承包单位经发包单位同意，可以将测绘项目的非主体、非关键性工程分包给其他单位。接受分包的单位应当具备相应的测绘资质，并不得再次分包。
第三十三条 测绘项目单位和测绘单位应当签订书面委托测绘合同，使用国家规定的测绘合同文本，全面履行合同约定的义务。
测绘项目在委托与承接过程中，委托与承接双方不得有下列违法行为：
（一）将整体测绘项目化整为零或者以其他方式规避测绘资质的作业限额；
（二）不按国家、地方的技术标准和规范进行测绘；
（三）不执行测绘收费标准，压低工程费用；
（四）法律、法规禁止的其他行为。
第三十四条 测绘项目实施前，测绘单位应当向项目所在地的测绘行政主管部门进行测绘项目登记备案，填写《测绘任务登记申请表》，以取得测绘行政主管部门发给的《测绘任务登记证》。已开始作业的测绘单位应在开始作业的5个工作日之内向市测绘行政主管部门补办测绘项目登记手续，便于测绘成果质量跟踪管理及测绘成果汇交。
第三十五条 市、县（市）测绘行政主管部门应当加强测绘行业信用建设，并及时将本行政区域内从事测绘业务单位的资质、业绩、质量等情况向社会公布；对从事测绘市场活动的单位和个人违反有关法律、法规和规章的不良行为进行记录和公示。
第七章 测绘成果
第三十六条 测绘成果分为基础测绘成果和非基础测绘成果。
基础测绘成果由各级测绘行政主管部门负责统一管理、维护、更新、提供；非基础测绘成果由测绘项目单位负责管理，并接受测绘行政主管部门的监督。
第三十七条 测绘项目单位，应当在测绘成果检验合格后六十日内，依法向项目所在地测绘行政主管部门汇交基础测绘成果副本或者非基础测绘成果目录。测绘行政主管部门收到后，应当向汇交单位出具汇交凭证。
测绘行政主管部门应当定期编制本行政区域内测绘成果目录，向社会公布，以利于测绘成果的应用和共享，避免重复测绘。
第三十八条 测绘成果受法律保护。任何单位和个人未经提供测绘成果的部门或者测绘成果所有权人同意，不得擅自复制、编辑、转让、转借或者以其他方式向第三方提供测绘成果。
受委托完成的测绘成果，未经委托方同意，受委托单位不得擅自复制、编辑、转让或衍生其他测绘成果。
第三十九条 测绘单位应当履行其测绘成果及资料档案管理制度，并接受测绘行政主管部门的监督检查。有下列情形之一的，其测绘成果及资料档案管理应认定为不合格：
（一）拒绝接受监督检查或不如实提供检查所需材料的；
（二）测绘成果及资料档案严重缺失或管理混乱的；
（三）测绘项目资料不归档或归档不全且拒绝改正的；
（四）弄虚作假或伪造测绘成果及资料档案的。
第四十条 全部或者部分使用财政资金完成的测绘成果，组织实施单位还应当按规定，委托具有测绘质量检验资质的机构进行成果检验。未按规定委托检验或者检验不合格的测绘成果，不得提供使用。
第四十一条 测绘单位应当对其完成的测绘成果质量负责。各级测绘行政主管部门应当加强对测绘成果质量的监督管理。测绘单位应当接受各级测绘行政主管部门对测绘成果的质量监督；任何单位不得提供未经质量检查验收或者检查验收不合格的测绘成果。
单位或个人使用各种载体的测绘成果，以及在城市规划、地籍测绘、房产测绘、水利工程等方面使用的测绘成果，须接受市测绘行政主管部门的监督管理。与测绘成果有利害关系的单位和个人认为测绘成果质量不合格损害其合法权益的，可以向测绘行政主管部门举报，测绘行政主管部门应当依法调查处理并与答复。
第四十二条 为保障提供可靠、安全的测绘成果，测绘单位使用的测绘仪器和设备，必须按照国家相关规定，定期到省仪器质量技术检验部门进行检校，未经检定或检定不合格的，不得使用，其测绘成果视为不合格。
第四十三条 为提高测绘单位专业技术人员的业务水平和工作能力，各测绘单位要积极参加国家、省、市测绘行政主管部门组织的各种业务技能培训学习。
第四十四条 测绘成果涉及国家秘密的，按国家有关保密法律、法规规定，确定秘密范围和秘密等级，并按照相应密级加以保管防护。
第四十五条 法人或者其他组织需要利用属于国家秘密测绘成果的，特别是涉外工作中需要使用保密测绘成果的，应当提出明确的利用目的和范围，报市测绘行政主管部门、市国家安全技术部门备案。
对外提供或携带尚未公开的测绘成果出国（境）时，应向市测绘行政主管部门和市国家安全技术部门提出申请，经审批后，方可提供或携带出国（境）。
第四十六条 测绘成果保管单位、使用单位销毁失去使用和保存价值的测绘成果时，应当按照《黑龙江省测绘成果管理办法》中的有关规定执行。我市地理空间框架计算机网络构架、拓扑结构、网络防火墙受到攻击，应当及时向市国家安全技术保卫部门报告。
第八章 测量标志
第四十七条 市、县(市)测绘行政主管部门负责其行政区域内测量标志的统一管理和保护工作 。
测绘行政主管部门应当定期对永久性测量标志进行普查和维修。
各级人民政府应当将永久性测量标志的普查、维护和保管经费纳入本级财政预算。
第四十八条 测绘人员使用永久性测量标志，必须持有测绘作业证件，并保证测量标志的完好。
保管测量标志的人员应当查验测量标志使用后的完好情况。
第四十九条 任何单位和个人不得擅自移动或损毁各类测量标志，不得侵占永久性测量标志用地。在永久性测量标志安全控制范围内，不得采矿、取土、挖沙、采石、爆破、射击或进行其他危害测量标志安全和使用效能的活动。
第五十条 工程建设应当避开永久性测量标志。确实无法避开，需要拆迁或者使该测量标志失去使用效能的，有关单位或个人向所在地的测绘行政主管部门提出申请，并逐级上报，经省测绘行政主管部门批准同意并按规定支付迁建费用后，有关单位或个人方可移动、拆除或覆盖。移动、拆除或覆盖过程应在市测绘行政主管部门监督下进行。
第五十一条 影响卫星大地测量的微波、雷达、广播电视等大功率无线电发射设施的建设选址，应当距离永久性测量标志二百米以上。确需在二百米范围内选址的，将选址方案报相应的测绘行政主管部门批准。
第九章 地图管理
第五十二条 测绘行政主管部门应当加强本行政区域内地图市场的监督管理工作，强化国家主权意识，严格对本行政区域内地图的制作、加工、展示、登载、销售等活动进行检查和审核，严肃查处手续不齐全、质量存在问题，特别是有损于国家领土完整的不合格地图产品。
第五十三条 编制地图的单位应当具有相应的测绘资质。经营地图广告业务的单位，应当依法取得地图广告业务资格，并持公开出版地图的书号证明和省测绘行政主管部门签署的关于同意地图载体发布广告的证明，方可开展地图广告业务经营活动。行政区划地图和非公开出版的地图不得用于发布广告。
第五十四条 公开出版的地图应当在地图上注明下列内容：
（一）国界线和县级以上行政区域界线画法的依据；
（二）地图编制、出版、印刷、发行单位；
（三）书号、版号、出版日期、印数及其他有关事项；
（四）地图审图号。
刊登广告的地图还必须载明广告经营许可证号。
第五十五条 展示、登载的地图，应当载明制作单位名称和地图审图号。通过互联网出版地图的，应当符合有关法律、法规、规章的规定。
第五十六条 在本行政区域内公开出版、展示及销售的各类地图及地图产品必须符合有关的法律、法规，具有相应的合法证件。
第五十七条 公开出版、展示及销售地图及地图产品的单位或个人应持相关材料到市、县测绘行政主管部门进行登记审核。
第十章 法律责任
第五十八条 凡在本市行政区域内从事测绘活动，违反《中华人民共和国测绘法》、《黑龙江省测绘管理条例》等有关法律法规规定的，由县级以上测绘行政主管部门依法予以行政处罚。
第五十九条 外国组织及个人在我市行政区域内非法进行测绘活动，根据《国家安全法》有关规定由测绘部门会同国家安全部门互通案情联合办案依法处理，构成犯罪的依法追究刑事责任。
第十一章 附则
第六十条 本办法自发布之日起三十日后施行。
保险合同纠纷审判实务疑难问题探讨
刘竹梅，林海权 最高人民法院
近年来，保险合同纠纷案件逐年上升，案件类型更加多样，新型、疑难案件不断出现。为解决保险法适用中的问题，最高人民法院对一些典型性案件做了批复和政策指引，各地法院也先后出台了一些规范性意见，但裁判标准不统一的情况仍然存在。鉴于此，最高人民法院启动了保险法司法解释的起草工作，就保险法保险合同章的规定，结合保险合同纠纷案件审理中亟需解决的问题进行解释。笔者作为该司法解释的参与者，就保险合同纠纷审判实务中的一些疑难问题予以探讨，但文中所表述的观点仅代表个人的理解与认识。
一、保险利益原则的理解与适用
（一）保险利益的界定：如何理解“承认的利益”保险利益界定是保险法适用中的重要问题之一，因为其涉及到保险合同的效力认定。保险法将保险利益界定为 “投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。对于如何理解该表述中的“法律上承认的利益”存在不同认识。一种观点认为，保险利益的存在必须以实体法上的权利为基础，只有作为承保财产的合法权利人才具有保险利益，例如财产所有人、经营管理人、保管人、承揽人、承运人、承租人和抵押权人等。另一种观点认为，保险利益是指被保险人对保险标的物具有的经济利益关系，该利益关系并不限于实体法上的权利，包括所有事实上的经济利益关系。根据前一种观点，买卖合同的买受人在取得标的物所有权之前对买卖的货物没有保险利益，即使该货物的风险已经转由买受人承担；根据后一种观点，既然货物毁损灭失的风险由买受人承担，买受人当然具有保险利益，即使其不是所有权人。
从历史发展看，保险利益学说经历从一般性保险利益到技术性保险利益，再到经济性保险利益等学说的发展。[1]一般性保险利益学说将保险利益与保险标的物所有权等同起来，认为只有保险标的物所有权人才有保险利益。技术性保险利益说虽将保险利益从所有权概念中分离出来，但仍以法律规定的权利为基础来判断保险利益是否存在。这使得保险只不过是法律上损害赔偿的替代品而已，无法发挥保险制度分散损失与危险于共同团体之经济效用。[2]于是出现了经济性保险利益学说。该说认为，保险是分担危险、对损失进行补偿的一种制度，只要投保人对某一物存在经济上的利益，即可订立保险合同。[3]该观点为保险业的发展留下更大的发展空间，也是当前世界各国的主要做法。因此，对我国《保险法》第12条所表述的“法律上承认的利益”，似应解释为法律上承认的所有经济利益关系。“法律上承认”应指的是“保险利益”的“合法性”要求，而不是要求“法定权利”为基础。正如我国台湾地区学者刘宗荣所言，保险利益，不只是必须有利害关系，而且这种利害关系，必须是可以保险的，也就是经过法律的价值判断，被认定为正面的。[4]因此，“法律上承认的利益”不能解释为“合法权利”，而应理解为“合法的经济利益”。[5]
（二）保险利益的界定：如何理解“合法性”
既然只有合法的保险利益才可作为保险标的，那么如何理解“合法性”？审判实践中对此存在不同观点。有观点认为，财产保险利益是被保险人对保险标的物具有的利益关系，保险标的物不合法并不代表保险利益不合法，因此，有些财产的实体法权利虽存在瑕疵，但仍可能是可保利益，例如违章建筑虽然不是合法财产，但所有权人在投保火灾险时对违章建筑仍具有可保利益。另一种观点认为，只有合法的保险标的物才具有保险利益，不合法保险标的物不具有可保性，因此，所有不合法的财产都不能作为保险标的。根据该观点，违章建筑在任何情况下都不能作为保险标的物。在保险法司法解释二的起草论证中，大家一致认为毒品不具有可保性，但对违章建筑、走私物品、盗窃物、违法种植的树苗等是否具有可保性存在较大争议。
如前所述，经济性保险利益学说代表着保险利益学说的发展方向，也更符合保险行业的发展需要。根据经济性保险利益学说，保险标的物与保险利益具有不同指向，保险标的物是保险事故发生时遭受损失的财产，保险利益则是被保险人对保险标的物具有的经济上的利益关系，即标的物发生保险事故可能带来的经济损失。被保险人对保险标的物的实体法权利虽然存在瑕疵，但并不能排除其对该标的物的利益关系，该标的物发生保险事故的，被保险人仍遭受经济损失。例如，对于违章建筑，其虽然不符合行政管理法规，但只是在价值形式上不能等同于合法产权的房屋，其所有人为建设该房屋需投入一定的资金、劳务，其使用的建筑、装饰材料等客观上具有一定的经济价值，如发生火灾等事故，其仍将可能遭受一定的损失。而且，该建筑物上存在的瑕疵并不当然意味着该瑕疵无法消除或补正，被保险人仍可能取得完全合法的所有权。因此，不能否认其可保性。至于保险利益自身所应具有的“合法性”如何判断，则应以是否违反法律的基本原则或公序良俗为标准，违反的即为不适法利益。[6]例如，毒品、走私物品则属于强制性法律明确禁止交易的物品，任何人对其不具有保险利益。
（三）保险利益的效力：在他人保险利益范围内投保如何处理
财产保险的保险利益是被保险人对保险标的物的合法经济利益关系，同一保险标的物上可能存在不同保险利益。不同的被保险人在各自的保险利益范围内进行投保的，保险合同有效。被保险人在他人保险利益范围内投保的，保险合同是否有效、保险公司是否应承担保险责任则存在疑问。例如，货物承运人对于其承运的货物享有的是责任保险利益，而不享有所有权保险利益，但由于财产损失险的保险费率通常高于责任险的保险费，有的保险代理人会诱导货运承运人投保财产损失险，在此情况下，承运货物发生毁损灭失的，保险合同是否有效？实践中，承运人向保险公司申请理赔的，保险公司通常会以其并非财产所有权人为由拒赔；财产所有权人向保险公司申请理赔的，保险公司通常会以其并非合同约定的被保险人为由拒赔。审判实务界大部分观点认为，保险公司应承担责任，至于承担责任的依据，有保险责任说、缔约过失责任说、侵权责任说等不同观点；个别观点认为，保险公司无需承担保险责任。
从保险运行原理来看，被保险人在他人保险利益范围内投保的，保险利益在合同订立时即不存在，而且在整个保险合同存续期间，除非特别事由发生，合同约定的被保险人都不具有保险利益。既然被保险人对保险标的物不具有保险利益，保险人当然无需承担保险责任。但是，当前保险市场上之所以存在相当数量的在他人保险利益范围内投保的情形，主要原因在于保险公司及其代理人没有尽到应有的提示、说明义务，有些情况甚至是因保险代理人的诱导行为产生的，如果完全否认合同效力，实际上是允许保险公司逃避保险责任。在其他同等保单中，保险事故没有发生，当事人一般不会产生争议，保险合同效力不会受到质疑，保险公司收取的保费无需返还，如允许保险人对已经发生的保险事故拒绝承担保险责任，将在实质上造成权利义务的不对等。因此，为减少保险人的销售误导行为，防止保险人任意以保险利益不存在为由拒赔，保护被保险人的合法权益，应要求保险人承担一定的责任。至于承担责任的依据，以侵权责任为基础可能更为妥当。首先，合同约定的被保险人在保险事故发生时不具有保险利益，要求保险人承担保险责任不符合法律规定，也不符合保险原理。其次，承担缔约过失责任通常以合同不成立或无效为前提，且仅赔偿信赖利益损失，但在他人保险利益范围内投保情形下，保险合同是否当然无效存在争议，且仅要求保险人赔偿信赖利益损失不能达到保护被保险人利益的目的，故以缔约过失责任为基础不妥。第三，以侵权责任为基础符合法理，也能更好地平衡双方利益关系。由于保险的专业性，为保护被保险人利益，保险法规定了保险人的明确说明义务，该义务应包括对保险利益的说明，保险人未对被保险人就“不具有保险利益将导致无法理赔”进行说明的，应承担侵权责任，这符合侵权法的基本原理。[7]从法律后果来看，保险人承担侵权责任的赔偿数额原则上相当于保险赔偿金的数额，但如投保人自身也存在过错，则可基于与有过失原理适当减轻保险人的赔偿责任。
二、保险告知义务的理解与适用
（一）告知义务的主体：被保险人是否承担告知义务
关于告知义务人的主体，《保险法》第16条仅将投保人规定为义务主体，但理论界与实务界均有观点认为，投保人与被保险人不一致时，应将被保险人也视为如实告知义务的主体。[8]这是因为：首先，要求被保险人承担如实告知义务符合立法目的。被保险人对保险标的物的风险状态更为最清楚，对重要事实的了解程度高于投保人，对被保险人课以如实告知义务更有利于保险人准确评估危险。其次，要求被保险人承担如实告知义务更有助于防范道德风险。由于只有被保险人完全了解自身风险状况，如仅投保人承担如实告知义务，则明确知道自己不符合承保条件的被保险人，可通过他人代为投保逃避如实告知义务。此外，要求被保险人承担如实告知义务，也符合域外立法的趋势。[9]当然，由于《保险法》第16条所确立的告知范围仅限于保险人询问范围，故被保险人仅只有在保险人询问情况下才需承担如实告知义务。投保人与被保险人不一致，只要一人如实告知即可。因此，在被保险人是投保人以外的第三人的情况下，被保险人负告知义务更符合保险法的精神。
（二）告知义务的违反：合同解除与保险人拒赔的关系
关于投保人违反如实告知义务的法律后果，《保险法》第16条采取双轨制模式，规定解除合同和拒绝赔偿两种法律后果，并设置不同的构成条件。关于保险人解除合同与拒绝赔偿的关系，审判实践中存在两种相互对立的观点：一种观点认为，保险人拒绝赔偿是保险人解除合同的法律后果，保险人拒赔必须以解除合同为条件；一种观点认为，保险人解除合同与拒绝赔偿是相互并列的法律后果，二者相互独立，保险人拒绝赔偿无需以解除合同为条件。
从保险法的立法角度看，第一种观点似更为符合立法原意。首先，该观点符合《保险法》第16条的文义标准。根据《保险法》第16条第4款和第5款的表述，保险人对“合同解除前”发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金责任。根据文义解释，保险人拒赔以合同解除为条件。第二，该观点符合《保险法》第16条的体系标准。《保险法》第16条是完整的体系，第1款规定如实告知义务的范围，剩余条文规定告知义务违反的后果。第2款规定解除权的行使条件，第3款规定解除权的行使期间，第4款和第5款规定解除权的行使后果。根据体系解释，保险人拒绝赔偿是保险人解除合同的法律后果。第三，该观点符合《保险法》第16条的立法目的。为加强投保人利益的保护，2009年保险法增加了不可抗辩条款和弃权条款，对保险人的解除权进行限制。如果保险人可不解除合同直接拒赔，则不可抗辩条款和弃权条款的意义大打折扣。保险人只有在解除保险合同后才能拒赔并非没有例外。在一些短期保险合同中，保险期限可能就一、两年。实践中，有些保险事故虽在保险期间内发生，但被保险人或者受益人向保险公司申请理赔可能是在保险合同届满后，保险人一般也是在此时才发现投保人未尽到如实告知义务。在此情况下，由于保险合同因合同期限届满终止，要求保险人解除合同已经不可能，故应允许保险公司直接拒赔。但是，保险公司拒绝赔偿仍然应受到 《保险法》 第3款和第6款的限制，超过不可抗辩期或者保险人在订立合同时就已经知道投保人未如实告知的，不能拒赔。
（三）告知义务的违反：保险合同解除与撤销的关系
保险法如实告知义务制度与合同法可撤销制度都解决当事人订立合同时的信息不对称问题，那么二者处于什么关系？如果投保人违反告知义务的同时，符合民法上意思表示瑕疵的相关规定，保险人除了依据保险法的规定行使解除权外，是否还可以根据民法上的规定行使撤销权。对此，存在以下几种观点。一种观点认为，保险告知义务制度是保险法上的制度，民法上的意思表示瑕疵制度是民法上的制度，二者的立法目的、构成要件和法律效果均不相同，保险法上保险告知义务的规定并不排除民法上意思表示瑕疵相关规定的适用。另一种观点认为，保险告知义务制度是民法上意思表示瑕疵制度在保险法上的特殊制度，依特别法优于普通法的原则，应该排除民法上意思表示瑕疵制度的适用。第三种观点认为，应该根据不同的意思表示瑕疵分别对待：如果投保人以欺诈的形式违反告知义务的，保险人除了可以根据保险法的规定解除合同外，还可以根据民法意思表示瑕疵制度的规定撤销合同；如果投保人主观上并没有恶意的，则保险人只能根据保险法的规定寻求救济。
从平衡保险人与投保人双方利益关系来看，第三种观点似更为合理。《保险法》第16条第3款规定了不可抗辩期间，自保险人知道解除事由之日起超过30日，或者保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除保险合同，该条款的目的在于保护投保人、被保险人的利益，但该规定也存在一定的道德风险。例如，明知自身不符合条件投保人仍可通过欺诈的方式订立保险合同。保险人如及时发现其未履行如实告知义务，要求解除合同的，投保人仅承担合同解除前部分的保险费损失；但如果保险人在保险合同成立后两年才发生保险事故的，则保险人因超过不可抗辩期不得解除合同，被保险人仍然可能获得赔偿，这显然不利于惩罚保险欺诈行为。实践中，甚至有被保险人在保险合同成立两年内发生保险事故，但故意拖延至合同成立两年后才向保险公司申请理赔，以规避如实告知义务。为了防范个别投保人利用不可抗辩期间规避如实告知义务，有必要通过合同法上的撤销制度对该类行为进行规范。因此，如果投保人以欺诈的形式违反告知义务的，超过不可抗辩期间，保险人无法依据《保险法》第16条规定解除保险合同的，应允许其根据合同法上的相关规定撤销合同，这也是当前《德国保险合同法》所采的观点。[10]当然，实践中应谨慎适用该规定，只有足够的证据证明投保人采取欺诈行为订立合同的，才可允许保险人撤销合同。
三、保险人明确说明义务的理解与适用
（一）明确说明义务的范围：免除保险人责任条款如何界定
关于明确说明义务的对象，2009年保险法修订时将原来的“保险人责任免除条款”修改为“免除保险人责任的条款”，将散见在保险单其他条款中涉及免除保险人责任的条款也纳入明确说明的范围。对于如何理解该条的“免除保险人责任条款”，理论界的界定方式不一，实务界也存在较大争议，归纳而言存在狭义说和广义说两种观点。狭义说认为，保险人明确说明义务是我国保险法特有制度，对保险人过于苛刻，在审判实践中已经成为法院判决保险公司承担保险责任的兜底条款，社会效果不好，应当严格限制明确说明义务的适用范围，故“免除保险人责任的条款”仅包括保险单中责任免除部分。广义说认为，由于保险条款的专业性、复杂性以及保险公司特有的营销方式，投保人经常在尚未了解保险条款的情况下订立保险合同，保险公司经常利用格式条款减轻、免除其保险责任，故应当强化保险人明确说明义务，以促进诚信保险市场的建立，“免除保险人责任的条款” 包括保险合同中一切约定保险人不承担或者少承担赔偿或者给付保险金责任的条款。
对免除保险人责任条款的界定，应合理平衡投保人与保险人双方的利益。保险人明确说明义务的存在与保护投保人利益息息相关。[11]一方面保险具有较强的专业性，保险合同所采用的相关条款往往包含大量专业术语，不但晦涩难懂，且内容庞杂，普通的投保人对保险条款难以理解，因此，要求保险人对相关条款进行说明，有助于解决保险人的专业性与投保人的非专业性之间的信息不对称问题。[12]另一方面，保险条款一般都是由保险人单方提供的格式条款，投保人对保险条款进行实质性修改的难度较大，只剩下“要么接受，要么走开”的权利，因此，保险人在保险合同订立之前应对保险条款中的免责事由进行说明。[13]但是，加强投保人利益的保护不能忽视对保险人运行成本的考量。要求保险人承担广泛的明确说明义务，保险人要支付更高的运行成本，该成本将会以不断提高的保险费转嫁给投保人，不仅加重投保人负担，也可能会抑制保险行业的发展。[14]因此，从保险行业发展的角度来看，对“免除保险人责任条款”界定采折衷观点可能更为妥当，即包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或减轻保险人责任条款。
